说实话，刚买车那会儿，我也被各种车险名目搞得头大，什么玻璃险、划痕险、自燃险……感觉不开个保险公司都对不起这车，后来吃了两年亏，跟理赔员聊了几次,才慢慢摸清楚门道。
先说结论——交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔，这四样是绕不开的基配，少了哪一个，要么违法,要么出事自己扛不住。
交强险：不买上不了路
这是国家强制要买的，没得选，保费差不多950块（家用小车），保额其实很低——死亡伤残最多赔11万，医疗费1万，财产损失2000块。
别指望它能帮你兜底，万一追尾个奔驰，或者不小心碰了人，这2000块财产险根本不够塞牙缝，它就是个入门证,真正扛事的是下面这几个。
第三者责任险：这才是你的护身符
很多新手只买交强险，觉得“合法了就行”，真出了事,哭都来不及。
我建议直接上100万，大城市甚至可以考虑150万-200万，保费差价不大，也就几百块钱,但保额差了十倍。
想想看，现在路上豪车满街跑，随便刮一下就是六位数，要是再不小心碰了人……那赔偿金够你喝一壶。100万的三者险，一年保费大概一千出头,比买个手机壳便宜多了。
车损险：能保的都包了
以前车损险很坑，玻璃险、涉水险、自燃险都得另外买，但2020年改革后，车损险直接打包了这些附加险——包括但不限于：
- 玻璃单独破碎
- 自燃
- 发动机涉水
- 不计免赔（部分）
- 无法找到第三方特约
也就是说，你的车被砸了玻璃、被水淹了、自己烧了，只要买了车损险，大部分情况都能赔，对于三年内的新车，我建议必买，老车嘛，看车况和残值，如果车才值两三万，车损险保费还要两千多,那就划不来了。
不计免赔：花小钱省大事
这个最容易被人忽略，车险里有“免赔率”，比如事故你主责，可能自己要承担15%的损失，也就是说，修车花了1万，保险公司只赔8500,剩下1500你得自己掏。
不计免赔就是把“自己掏钱”那部分也转嫁给保险公司，保费也就多加几十到一百多块，但省心太多，特别是新手，出险概率高，多花这几十块,真能省下几千块的缺口。
那其他险种呢？要不要买？
我把常见的几项列出来,你自己判断：
| 险种 | 建议 | 理由 |
|---|---|---|
| 划痕险 | 慎买 | 保费不便宜，理赔后次年保费还涨，小划痕自己修更划算 |
| 涉水险 | 看地区 | 南方多雨城市可以考虑，但车损险已包含大部分情况 |
| 自燃险 | 看车龄 | 新车基本不用，老旧车（尤其线路老化）可以加 |
| 玻璃险 | 已包含 | 现在车损险自带，不需要单独买 |
| 车上人员险 | 可选 | 喜欢拉家人的可以考虑，几十块钱保几万额度 |
到底该怎么搭配？
给你三个典型方案参考：
稳妥型（推荐）
- 交强险 + 三者100万 + 车损险 + 不计免赔
- 保费大概3000-4000元（看车价）
- 适合大部分家用车主
经济型（预算紧张）
- 交强险 + 三者50万 + 不计免赔
- 保费2000左右
- 适合老车或者驾驶技术很稳的老司机
全面型（不差钱）
- 在方案一基础上，三者加到200万
- 再加车上人员险和医保外用药责任险
- 保费5000左右
- 适合新手或者经常跑长途的
买车险这事儿，别图便宜，也别被销售忽悠，记住一个原则：用最少的钱，覆盖最大的风险，交强险是底线，三者险是腰杆，车损险是底气，不计免赔是保险的保险——有了这四样,大多数情况下你都能睡得安稳。
毕竟，保险买的不是理赔,是安心。
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希望本篇文章《买车险别再傻傻全买了，这四种最划算》能对你有所帮助！
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